Parkinson espérance de vie : conséquences sur l’assurance emprunteur

Chaque année, environ 25 000 nouvelles personnes en France reçoivent un diagnostic de la maladie de Parkinson. Pour celles et ceux qui envisagent d'acquérir un bien immobilier et de contracter un prêt, l'accès à l'assurance emprunteur, indispensable pour sécuriser le financement, peut rapidement devenir une source d'inquiétude. Il est donc crucial de bien comprendre les implications potentielles de la maladie de Parkinson sur l'obtention d'une assurance de prêt et les solutions disponibles, notamment en termes de *Parkinson espérance de vie* et d'*assurance emprunteur*.

La maladie de Parkinson est une affection neurodégénérative progressive qui affecte principalement le système nerveux central. Elle se caractérise par des symptômes moteurs tels que des tremblements au repos, une rigidité musculaire, une bradykinésie (lenteur des mouvements) et une instabilité posturale. Cette pathologie impacte la production de dopamine, un neurotransmetteur essentiel au contrôle des mouvements, dans le cerveau. La maladie de Parkinson se manifeste de manière très variable d’une personne à l’autre, rendant chaque situation unique et nécessitant une approche personnalisée en matière de soins et d'*assurance emprunteur*.

L'espérance de vie des personnes atteintes de Parkinson peut être influencée par divers facteurs, et son impact sur l'*assurance emprunteur* représente un défi significatif. Cependant, il est important de noter que des solutions adaptées existent pour faciliter l'accès à l'assurance et permettre la réalisation de projets immobiliers.

Comprendre l'espérance de vie avec la maladie de parkinson

L'espérance de vie des personnes atteintes de la maladie de Parkinson est une question complexe qui mérite d'être abordée avec nuance. Bien que la maladie puisse avoir un impact sur la durée de vie, il est important de considérer les progrès médicaux considérables réalisés ces dernières années et les facteurs individuels qui influencent cette espérance, notamment l'accès à des traitements innovants et un suivi médical régulier. L'objectif est de comprendre comment la *Parkinson espérance de vie* impacte l'*assurance emprunteur*.

Espérance de vie globale

Les données statistiques actuelles, basées sur des études menées auprès de populations atteintes de Parkinson, indiquent que l'espérance de vie des personnes touchées peut être légèrement inférieure à celle de la population générale, de l'ordre de 1 à 3 ans en moyenne. Cependant, cette différence s'est considérablement réduite au fil des années grâce aux avancées thérapeutiques et à une meilleure prise en charge globale des patients. La plupart des personnes atteintes de Parkinson peuvent vivre de nombreuses années après le diagnostic, souvent plus de 10 ou 15 ans, voire plus, avec une qualité de vie acceptable. La question de l'*assurance de prêt* reste donc cruciale.

Un diagnostic précoce, réalisé dans les premiers stades de la maladie, et une prise en charge médicale adaptée, incluant un suivi régulier par un neurologue spécialisé dans la maladie de Parkinson, jouent un rôle essentiel dans l'amélioration de la qualité de vie et potentiellement, l'allongement de l'espérance de vie. Un suivi régulier par un neurologue, combiné à des traitements symptomatiques et à des thérapies de soutien, contribue à ralentir la progression de la maladie et à prévenir les complications, améliorant ainsi l'*espérance de vie Parkinson*. L’accès rapide à des soins spécialisés, idéalement dans un centre expert Parkinson, est un facteur clé dans la gestion à long terme de la maladie et peut faciliter l'obtention d'une *assurance emprunteur*.

Plusieurs facteurs influencent l'espérance de vie des personnes atteintes de Parkinson. La sévérité des symptômes (tremblements, rigidité, bradykinésie, instabilité posturale), l'âge au moment du diagnostic (un diagnostic à un âge plus avancé peut être associé à une espérance de vie plus courte), la présence de comorbidités (autres maladies telles que les maladies cardiovasculaires, l'hypertension artérielle ou le diabète), la qualité de vie, l'accès aux soins et le soutien social et familial sont autant d'éléments à prendre en compte. De plus, environ 30% des personnes atteintes de la maladie de Parkinson présentent des troubles cognitifs à un stade avancé, ce qui peut avoir un impact sur l'espérance de vie. L'optimisation de ces facteurs est essentielle pour maximiser l'*espérance de vie Parkinson* et faciliter l'accès à l'*assurance emprunteur*.

Qualité de vie

La qualité de vie est un aspect fondamental à considérer chez les personnes atteintes de la maladie de Parkinson. Une approche holistique, qui prend en compte les aspects physiques, mentaux et sociaux, est essentielle pour améliorer le bien-être des patients et leur permettre de mener une vie la plus épanouissante possible malgré la maladie. Cette approche est également prise en compte par les assureurs lors de l'évaluation du risque et de la détermination des conditions d'*assurance de prêt*.

De nombreuses thérapies et traitements sont disponibles pour améliorer la qualité de vie des personnes atteintes de Parkinson. Les médicaments, tels que la L-Dopa, les agonistes dopaminergiques et les inhibiteurs de la MAO-B, permettent de contrôler les symptômes moteurs et de réduire les tremblements. La physiothérapie, l'ergothérapie et l'orthophonie aident à maintenir l'autonomie et à améliorer la mobilité, la coordination et la communication. Dans certains cas, la chirurgie (stimulation cérébrale profonde) peut être envisagée pour réduire les tremblements et la rigidité. Il est important de souligner qu’environ 60% des patients ressentent une amélioration significative de leurs symptômes grâce à ces traitements, ce qui contribue à une meilleure qualité de vie et peut avoir un impact positif sur l'*assurance emprunteur*.

L'adaptation du logement et l'aide à domicile peuvent également contribuer à améliorer la qualité de vie. Des aménagements simples, tels que l'installation de barres d'appui dans la salle de bain, l'adaptation de la hauteur des plans de travail dans la cuisine ou l'utilisation d'aides techniques pour la mobilité (déambulateur, fauteuil roulant), peuvent faciliter le quotidien et maintenir l'autonomie. L'aide à domicile permet de bénéficier d'un soutien pour les tâches ménagères, les soins personnels et les déplacements, soulageant ainsi le patient et ses proches. Il est estimé qu’environ 40% des personnes atteintes de Parkinson bénéficient d’une aide à domicile à un moment donné de leur parcours, ce qui témoigne de l'importance de ce soutien pour maintenir une bonne qualité de vie. Une bonne qualité de vie est un argument favorable pour l'obtention d'une *assurance de prêt*.

Assurance emprunteur et maladie de parkinson : les défis

L'*assurance emprunteur* est une garantie essentielle pour obtenir un prêt immobilier. Elle protège l'emprunteur et la banque en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Cependant, la maladie de Parkinson peut compliquer l'accès à cette assurance en raison des risques potentiels qu'elle représente pour les assureurs, notamment en termes d'*espérance de vie Parkinson* et d'évolution de la maladie. Il est important de comprendre les défis spécifiques posés par la maladie de Parkinson en matière d'*assurance de prêt*.

Fonctionnement de l'assurance emprunteur

L'*assurance emprunteur* couvre généralement les garanties suivantes : décès, perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), incapacité temporaire totale de travail (ITT) et invalidité permanente totale (IPT). Ces garanties permettent de prendre en charge le remboursement du prêt en cas de survenance d'un événement garanti, protégeant ainsi l'emprunteur et sa famille. Sans une *assurance emprunteur*, la banque peut refuser d'accorder le prêt, car le risque de non-remboursement est trop élevé. L'*assurance de prêt* est donc une condition sine qua non pour la majorité des projets immobiliers.

Environ 90% des prêts immobiliers sont conditionnés à la souscription d'une *assurance emprunteur*. Le coût de l'assurance peut représenter une part importante du coût total du prêt, allant de 0,10 % à plus de 1 % du capital emprunté par an, selon le profil de l'emprunteur (âge, état de santé, profession) et les garanties souscrites. Par exemple, pour un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, le coût total de l'assurance peut varier de 2 000 euros à plus de 20 000 euros. L’*assurance emprunteur* est donc un élément crucial à considérer lors de la planification d’un achat immobilier et il est essentiel de comparer les offres pour obtenir les meilleures conditions, surtout en cas de maladie de Parkinson.

Déclaration de santé

La déclaration de santé est une étape cruciale dans le processus de souscription d'une *assurance emprunteur*. L'emprunteur doit répondre à un questionnaire détaillé sur ses antécédents médicaux, son état de santé actuel et ses habitudes de vie. Ce questionnaire comprend des questions précises sur les maladies, les traitements suivis, les hospitalisations et les consultations médicales. Il est essentiel d'être transparent et honnête dans ses réponses, car toute fausse déclaration, même involontaire, peut entraîner la nullité du contrat d'assurance en cas de sinistre. Une déclaration de santé précise et complète est donc primordiale pour éviter tout problème ultérieur avec l'*assurance de prêt*.

Concernant la maladie de Parkinson, les assureurs posent généralement des questions spécifiques sur la date du diagnostic, les symptômes présents (tremblements, rigidité, bradykinésie, troubles de l'équilibre), les traitements suivis (médicaments, physiothérapie, orthophonie), le stade de la maladie (selon l'échelle de Hoehn et Yahr) et l'impact sur la vie quotidienne (autonomie, capacité à travailler). Ils peuvent également demander des informations complémentaires, telles que les résultats d'examens médicaux (IRM cérébrale, scintigraphie cérébrale) ou l'avis d'un médecin spécialiste, un neurologue spécialisé dans la maladie de Parkinson. Il est à noter que près de 20% des personnes atteintes de Parkinson ont des difficultés à remplir ce type de questionnaire en raison de leurs troubles cognitifs ou moteurs. Il est donc fortement conseillé de se faire aider par un proche ou un professionnel de la santé pour s'assurer de l'exactitude et de la complétude des informations fournies. Un dossier bien préparé est un atout majeur pour l'obtention d'une *assurance emprunteur*.

Conséquences du diagnostic de parkinson sur l'assurance emprunteur

Le diagnostic de Parkinson peut entraîner plusieurs conséquences sur l'*assurance emprunteur*. Les assureurs peuvent refuser d'assurer l'emprunteur en raison du risque aggravé que représente la maladie, notamment en termes d'*espérance de vie Parkinson* et de potentiel développement de complications. Ils peuvent également appliquer une surprime, c'est-à-dire une augmentation du coût de l'assurance, pour compenser ce risque. Enfin, ils peuvent exclure certaines garanties, telles que la garantie ITT (incapacité temporaire totale de travail) ou la garantie IPT (invalidité permanente totale), pour les troubles liés à la maladie de Parkinson. Ces restrictions peuvent rendre l'accès à l'*assurance de prêt* plus difficile et plus coûteux.

Environ 30% des personnes atteintes de Parkinson se voient refuser l'*assurance emprunteur*, ce qui constitue un obstacle majeur à la réalisation de leur projet immobilier. Pour celles qui obtiennent une assurance, la surprime peut varier considérablement en fonction de la sévérité de la maladie, des garanties souscrites et de l'assureur, allant de 50% à plus de 300% du tarif standard. Par exemple, une personne atteinte de Parkinson à un stade précoce et sans comorbidités peut se voir appliquer une surprime de 100%, tandis qu'une personne à un stade plus avancé et présentant des complications peut se voir appliquer une surprime de 250% ou plus. Ces coûts supplémentaires peuvent rendre l'accès à la propriété plus difficile, voire impossible, pour de nombreuses personnes atteintes de Parkinson. Il est donc crucial d'explorer toutes les solutions et alternatives disponibles pour obtenir une *assurance de prêt* à un coût raisonnable.

Convention AERAS (S'Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé)

La convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a été mise en place en France pour faciliter l'accès à l'assurance pour les personnes présentant un risque de santé aggravé, tel que la maladie de Parkinson. Cette convention permet aux personnes dont la demande d'assurance a été refusée ou assortie de surprimes importantes de bénéficier d'un examen approfondi de leur dossier par un pool d'assureurs, regroupés au sein d'un dispositif spécifique. L'objectif de la convention AERAS est de permettre à ces personnes d'accéder à une *assurance emprunteur* dans des conditions plus justes et plus équitables.

• **Les étapes de la convention AERAS :**
• **1. Dépôt du dossier :** Après un refus ou une proposition d'assurance avec surprime importante, l'emprunteur peut saisir la convention AERAS.
• **2. Examen du dossier :** Le dossier est examiné par un service médical spécialisé qui évalue le risque en fonction des informations fournies.
• **3. Proposition d'assurance :** Une proposition d'assurance est faite à l'emprunteur, avec une surprime potentiellement réduite par rapport à la proposition initiale.

Pour être éligible à la convention AERAS, la personne atteinte de Parkinson doit remplir certaines conditions, notamment avoir moins de 70 ans à la fin du prêt, emprunter moins de 320 000 euros pour l'acquisition d'une résidence principale et souscrire une assurance couvrant les garanties décès et PTIA. La convention AERAS ne s'applique pas aux prêts professionnels, aux prêts relais ou aux prêts à la consommation. Environ 15% des personnes atteintes de Parkinson qui rencontrent des difficultés pour s'assurer bénéficient de la convention AERAS, ce qui témoigne de son rôle important dans l'accès à l'*assurance emprunteur*.

La convention AERAS présente toutefois des limites. Elle ne garantit pas l'obtention d'une assurance, et les surprimes peuvent rester élevées, bien que réduites par rapport aux propositions initiales. De plus, elle ne couvre pas toutes les garanties, notamment la garantie ITT, qui peut être essentielle pour les personnes atteintes de Parkinson. Il est donc important d'explorer d'autres alternatives si la convention AERAS ne s'avère pas suffisante pour obtenir une *assurance de prêt* adaptée à ses besoins et à son budget. Il est donc crucial de connaître toutes les *solutions alternatives* pour l'assurance de prêt.

Solutions et alternatives pour s'assurer avec la maladie de parkinson

Malgré les défis, il existe des solutions et des alternatives pour permettre aux personnes atteintes de la maladie de Parkinson de s'assurer et de réaliser leur projet immobilier. Une approche proactive, une bonne connaissance des options disponibles et un accompagnement par des professionnels spécialisés sont essentiels pour surmonter les obstacles et obtenir une *assurance emprunteur* adaptée à sa situation. L'objectif est d'optimiser les chances d'obtenir une *assurance de prêt* à des conditions acceptables.

Comparer les offres d'assurance

La mise en concurrence des assurances emprunteur est une étape cruciale. Il est important de comparer les offres de différents assureurs pour trouver la plus adaptée à sa situation et à son budget. La loi Lagarde de 2010 permet à l'emprunteur de choisir librement son assurance emprunteur, et la loi Hamon de 2014 lui permet de changer d'assurance emprunteur pendant la première année du prêt. Les comparateurs en ligne peuvent être utiles pour obtenir une première estimation des tarifs, mais il convient de les utiliser avec prudence, car ils ne présentent pas toujours toutes les offres du marché et peuvent ne pas prendre en compte les spécificités de la maladie de Parkinson. Il est donc conseillé de contacter directement plusieurs assureurs et de demander des devis personnalisés, en précisant sa situation médicale et en fournissant un dossier complet et détaillé. Une comparaison approfondie des offres permet de réaliser des économies significatives sur le coût de l'*assurance de prêt*.

Faire appel à un courtier en assurance spécialisé dans les risques aggravés, notamment la maladie de Parkinson, peut être un atout précieux. Le courtier possède une expertise spécifique et une connaissance approfondie du marché de l'assurance. Il peut vous conseiller, vous aider à constituer votre dossier, négocier les meilleures conditions auprès des assureurs et vous accompagner dans les démarches administratives. Son intervention peut permettre de trouver une assurance plus facilement et à un coût plus raisonnable. Environ 25% des personnes ayant recours à un courtier spécialisé obtiennent une *assurance emprunteur* contre seulement 10% pour celles qui font les démarches seules, ce qui témoigne de l'efficacité de ce type d'accompagnement. Le coût du courtier est généralement compensé par les économies réalisées sur le coût de l'*assurance de prêt*.

• **Les avantages de faire appel à un courtier spécialisé :**
• **Expertise :** Connaissance approfondie du marché et des spécificités des risques aggravés.
• **Négociation :** Capacité à négocier les meilleures conditions auprès des assureurs.
• **Accompagnement :** Aide à la constitution du dossier et suivi des démarches administratives.

Optimiser son dossier

Un dossier de santé complet, précis et récent est un atout majeur pour convaincre les assureurs et obtenir une *assurance emprunteur* à des conditions favorables. Il est important de fournir un bilan médical détaillé, attestant d'une bonne prise en charge de la maladie et d'une stabilité de l'état de santé. Ce bilan doit comprendre les résultats d'examens médicaux récents (IRM cérébrale, scintigraphie cérébrale), les traitements suivis (médicaments, physiothérapie, orthophonie), l'avis du neurologue et toute information pertinente sur l'évolution de la maladie. Il est également important de souligner l’absence de comorbidités aggravantes, telles que le diabète, les maladies cardiovasculaires ou l'obésité, qui peuvent augmenter le risque pour l'assureur. Environ 70% des dossiers complets et bien documentés ont plus de chances d’être acceptés, ce qui souligne l'importance de la préparation du dossier.

Mettre en avant les facteurs positifs qui peuvent influencer favorablement l'espérance de vie est également important. Une hygiène de vie saine (alimentation équilibrée, absence de tabagisme et de consommation modérée d'alcool), une activité physique régulière (adaptée aux capacités de chacun, comme la marche, la natation ou le taï-chi), un soutien psychologique et l'absence de comorbidités aggravantes sont autant d'éléments à valoriser. Ces éléments rassurent l’assureur sur la volonté du demandeur de stabiliser sa maladie, de maintenir une bonne qualité de vie et de vivre le plus longtemps possible, ce qui peut avoir un impact positif sur l'évaluation du risque et les conditions de l'*assurance emprunteur*.

Obtenir l'avis d'un médecin conseil peut être bénéfique. Un médecin conseil indépendant peut examiner votre dossier médical, évaluer votre état de santé et rédiger un compte rendu détaillé expliquant la stabilité de la maladie, son impact limité sur l'espérance de vie et votre capacité à mener une vie active et autonome. Ce compte rendu peut être joint à votre demande d'assurance pour rassurer les assureurs, leur fournir une expertise médicale indépendante et obtenir une réponse plus favorable. Il est important de noter qu’il existe des médecins conseils spécialisés dans les maladies neurodégénératives, qui sont particulièrement aptes à évaluer le risque lié à la maladie de Parkinson. L'avis d'un médecin conseil peut être un atout précieux pour l'obtention d'une *assurance de prêt* à des conditions raisonnables.

• **Les éléments clés à inclure dans son dossier :**
• **Bilan médical complet :** Résultats d'examens, traitements suivis, avis du neurologue.
• **Facteurs positifs :** Hygiène de vie saine, activité physique régulière, soutien psychologique.
• **Avis d'un médecin conseil :** Expertise médicale indépendante sur l'état de santé et l'espérance de vie.

Autres solutions

D'autres solutions alternatives à l'*assurance emprunteur* peuvent être envisagées pour garantir le remboursement du prêt immobilier. Le nantissement consiste à gager un actif financier (épargne, assurance-vie) auprès de la banque. En cas de non-remboursement du prêt, la banque peut se servir sur cet actif pour récupérer les sommes dues. La caution solidaire consiste à demander à un proche (parent, ami) de se porter garant du remboursement du prêt. En cas de défaillance de l'emprunteur, le garant est tenu de rembourser le prêt à sa place. Ces alternatives peuvent être intéressantes si l'obtention d'une *assurance de prêt* s'avère trop difficile ou trop coûteuse.

L'assurance groupe de la banque peut être une option à envisager, même si elle est souvent plus chère que les assurances individuelles. Elle peut être plus facile à obtenir, car elle mutualise les risques entre tous les emprunteurs de la banque, ce qui peut réduire l'impact de la maladie de Parkinson sur l'évaluation du risque. L'assurance individuelle, également appelée délégation d'assurance, permet de choisir un assureur autre que celui proposé par la banque. Cette option peut être intéressante si vous trouvez une assurance individuelle moins chère et plus adaptée à votre situation, en tenant compte des spécificités de la maladie de Parkinson. Il faut savoir qu’environ 15% des emprunteurs choisissent l’assurance groupe par facilité, malgré un coût potentiellement plus élevé. Il est donc important de comparer les deux options pour faire le meilleur choix en fonction de sa situation personnelle.

Des conseils pratiques pour négocier avec les assureurs sont essentiels. Préparez votre argumentaire en mettant en avant votre stabilité médicale, votre bonne prise en charge de la maladie et votre volonté de maintenir une bonne qualité de vie. Connaissez vos droits et n'hésitez pas à faire appel à un médiateur en cas de litige avec l'assureur. Faites preuve de patience et de persévérance, car l'obtention d'une *assurance emprunteur* avec la maladie de Parkinson peut prendre du temps et nécessiter plusieurs tentatives. N'hésitez pas à solliciter l'aide de professionnels spécialisés (courtiers, médecins conseils) pour vous accompagner dans ces démarches. La clé du succès réside dans la préparation, la connaissance de ses droits et la persévérance.

• **Modèle de lettre à adresser à un assureur :**
• **Objet : Demande de souscription assurance emprunteur - Maladie de Parkinson**
• **Madame, Monsieur,**
• Par la présente, je vous soumets une demande de souscription à une assurance emprunteur dans le cadre d'un projet d'acquisition immobilière, pour lequel un prêt d'un montant de [Montant du prêt] euros est envisagé auprès de [Nom de la banque].
• Je suis atteint(e) de la maladie de Parkinson, diagnostiquée le [Date du diagnostic]. Je suis suivi(e) régulièrement par le Dr [Nom du neurologue], neurologue au [Nom de l'établissement]. Ci-joint, vous trouverez un compte rendu médical détaillé de mon état de santé, attestant de la stabilité de ma maladie et de ma bonne observance thérapeutique.
• Malgré cette pathologie, je mène une vie active et autonome. Je suis activement engagé(e) dans des activités physiques régulières, telles que [Décrire les activités]. Mon état de santé général est stable, et je n'ai pas connu de complications majeures liées à ma maladie depuis [Nombre d'années].
• Je suis conscient(e) que ma situation médicale peut entraîner une majoration de prime ou une exclusion de garantie. Je suis disposé(e) à fournir tous les éléments complémentaires nécessaires à l'étude de mon dossier.
• Je vous remercie par avance de l'attention que vous porterez à ma demande et reste à votre disposition pour tout renseignement complémentaire.
• Dans l'attente de votre réponse, veuillez agréer, Madame, Monsieur, l'expression de mes salutations distinguées.

Il est important de joindre à ce modèle de lettre un compte rendu médical récent de votre neurologue, ainsi que les copies de vos examens médicaux et de vos traitements en cours. N'oubliez pas de mentionner votre éligibilité à la convention AERAS si vous remplissez les conditions requises. Une présentation claire et complète de votre situation médicale est essentielle pour convaincre l'assureur et obtenir une réponse favorable.